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成功经营行动支付的三个关键因素

成功经营行动支付的三个关键因素

2015 年初,立法院已三读通过「电子支付机构管理条例(即俗称的第三方支付专法)」,这个法案的通过,让台湾许多支付业者无不摩拳擦掌,準备在这行动支付战场争取一席之地!其实,市场上亦早已可见相关的应用,如 Gomaji 的够麻吉卡App、AppWallets 的 AppWallets、游戏橘子的乐点行动支付与网路家庭即将推出的「Pi 行动钱包」等,各式各样琳瑯满目,让这场战役着实精彩万分!

成功经营行动支付的三个关键因素

 智由博集讲堂的现场纪实。

然而,在这各路英雄好汉尽将招牌武功亮相,欲以最快速度抢佔一个又一个山头的情况下,该如何才能存活?甚至成为独霸一方的枭雄?为此,智由博集讲堂于 2015 年 3 月 27 日,以「行动支付的战国时期,谁能争霸一方?」为题,邀请到博盛智权的张政伟经理分享行动支付的专利,以及金融与网路产业的跨界高手──PChome Online 韩昆举总监讨论行动支付的关键成功因素,在上篇纪录中已为您解析行动支付市场里,该小心误触的专利雷区,此篇,将带来韩昆举总监的分享。

想在支付战场中存活?该知道这三个关键因素

究竟什幺是行动支付的关键成功因素?这个问题大家都在问!Gartner 研究总监沈哲怡便指出:「行动支付的成功关键三要素为:服务、价值、信任。」其中,「服务」的关键在于商家的覆盖度,越多商家支持,成功率越大;「价值」则在于能否给予消费者足够的刺激;而「信任」则是能够解决消费者对于资料安全的疑虑。

成功经营行动支付的三个关键因素

 行动支付成功关键三要素。

对此问题,韩总监倒是从另一个角度切入,他认为台湾业者若欲从事行动支付相关的业务,则须注意「使用者需求」、「生态系统(Ecosystem)」及「法律框架(Legal Framework)」这三个面向。其中,韩昆举总监更是强调了解法律框架的重要性,因为金融相关业务仍受政府的高度监理(如金管会),能充分理解相关法规,才可规划出适当的营运框架,在市场上领先其他业者。以下,就让笔者带您一一解析这三个关键因素。

从使用者需求下手,思考消费者如何于实体世界支付

「如果你今天是使用者,你会不会愿意付费?会不会愿意使用?」一开头,韩总监便指出自己要先能够回答这个问题,才能做出对的行动支付产品。今日美国(例如 PayPal)或中国(例如支付宝)的第三方支付会成功,实有它当时的时空背景与使用环境因素,以往在中国你要跨行转帐,例如从广州转到北京,儘管是同一个人,却往往需要花费较长的时间及流程;再来,中国大大小小银行可达 300-400 家,如果你是个 B2C 的平台业者,要自己一家一家去介接是多幺可怕的麻烦事,因此,阿里巴巴做支付宝不仅服务自家的淘宝平台,也为市场打造便利的公用支付环境。

成功经营行动支付的三个关键因素 当当网的付款方式选择页面。

而美国则因为邮购的诞生,跨洲邮寄时,买家可能花五天将支票寄给卖家,而卖家接到支票后出货又花五天(韩总监从自己个人亲身经历发现美国人蛮爱使用支票,甚至会经过高速公路的收费站时,仍使用开立支票方式),将近两个礼拜的时间才拿到货!因此需要一个更即时的工具,美国便慢慢发展出人手一张信用卡,而 Paypal 便跳出来代理消费者处理信用卡交易的款项,白话来讲,Paypal 担任了一个信用卡特约商店的角色。

成功经营行动支付的三个关键因素

台湾电子商务现有的主流支付方式。

反观台湾,国内现有的支付方式非常多元,更重要的是,中国与美国的支付习惯与我国实在大不同。信用卡线上刷卡、超商取货付款与货到付款如此方便的情况下,消费者是否愿意改变消费习惯?是以,韩总监认为下一个战场在实体世界,建议业者应从使用者的需求思考,到底台湾的消费者在实体世界里,会怎幺去运用行动支付?

了解Ecosystem的组成,便掌握其中的机会成功经营行动支付的三个关键因素

云端型态电子支付的运作架构。

最传统的支付手段,莫过于一手交钱后一手交货,然而,因应市场与技术的变化,衍生出了一手刷卡便能一手拿货,时至今日,更不再只是刷卡,而是有个支付平台专门为消费者处理付款这件事,不一定要透过实体可见的卡片方式,可以是手机、人脸、指纹等生物特徵。而支付手段的转变,让整个支付产业的 Ecosystem 亦有了变化,以电子支付为例,会有一个支付平台吸收交易双方(即商店与消费者),而支付平台需要很多的支付工具,所以会再跟其他金融机构与便利超商等业者进行串接,而在这样的架构下,支付平台欲成功的关键在于以下三点:

既然这样,这些新兴支付机构(即支付平台)不就成为金融机构的竞争对手?韩总监认为金融机构有它存在的价值(例如处理大额度的交易),对新兴支付机构而言,其实可从金融机构认为的小业务下手,例如夜市、早餐店等现金为主的小额交易。

法律框架大或小,懂多少就能做多少生意成功经营行动支付的三个关键因素

PayPal 具有处理金流法律地位的国家图例。

你可能不知道,其实 PayPal 拥有非常强大的法律团队,韩总监指出美国各州有各州的法规,而 PayPal 便一一去了解并一张张的申请使用许可!再者,PayPal 在新加坡、澳洲或加拿大等地具有处理金流的法律地位,而消费者在台湾使用 PayPal 时,因为其并未在台湾落地,信用卡帐单上会看到国别是新加坡或香港。这种并未在当地落地,却仍然可以经营当地市场的方式,显见是事先了解过每一个国家的法规,换言之,便可以理解 PayPal 花了非常多的心力在处理法律问题。依此,韩总监建议业者们除了解使用者需求与 Ecosystem 外,对于法律方面的认知亦不可缺少。

支付的未来是什幺?答案很简单。成功经营行动支付的三个关键因素

电子支付的产品价值构面图。

究竟,支付的未来会是怎样?韩总监举出一个电子支付的产品价值构面图例来回答这个问题,该图例由下而上包含处理金流清算及会员资讯的基础架构、交易层、应用层到加值服务层,若要说支付的未来,便是这四个层次的事情都能在同一载体完成(意即为什幺行动支付如此重要),其中,掌握应用层与加值服务层更是重点,同时将支付行为衍生的各种票券、会员系统、忠诚计画及数据分析等功能包含在内,掌握越多机会越多!最后,谨记上述提到的三个成功关键因素,了解台湾使用者于支付方式的需求后,并进而建构出一个合适的 Ecosystem,找出属于自己的那条路,并不断地认识法律框架的变化。你,準备好这三大利器一统行动支付天下了吗?


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